Pinjaman untuk Memulakan Perniagaan Kecil-Kecilan: Pilihan dan Persediaan

Pinjaman untuk memulakan perniagaan kecil-kecilan boleh diperoleh daripada beberapa sumber: simpanan sendiri dan keluarga, agensi berkaitan kerajaan seperti TEKUN Nasional, SME Bank dan BSN, bank komersial, serta pemberi pinjaman wang berlesen KPKT. Kebanyakan pemberi pinjaman akan meminta pendaftaran SSM, pelan perniagaan ringkas dan penyata bank sebelum membuat keputusan.

Ramai usahawan di utara bermula secara kecil: menjual kuih dari rumah di Sungai Petani, membuka gerai burger di Alor Setar atau menjalankan servis jahitan di Taiping. Modal yang diperlukan mungkin tidak besar, tetapi cara anda mendapatkannya akan menentukan sama ada perniagaan itu bermula dengan tenang atau terus terbeban hutang.

Panduan ini menerangkan pilihan pembiayaan yang ada, dokumen yang biasa diminta dan cara mengira kemampuan membayar sebelum anda menandatangani apa-apa perjanjian.

Perkara utama

• Kira modal sebenar yang diperlukan dahulu, kemudian barulah pilih sumber pinjaman.
• Agensi berkaitan kerajaan seperti TEKUN Nasional, SME Bank, BSN dan skim CGC wujud untuk perniagaan kecil. Semak laman web rasmi mereka untuk terma terkini.
• Bank biasanya meminta sejarah perniagaan dan penyata kewangan, yang belum dimiliki oleh perniagaan baharu.
• Pemberi pinjaman wang berlesen dikawal oleh KPKT, dengan kadar faedah maksimum 12% setahun bercagar dan 18% setahun tanpa cagaran.
• Jangan sekali-kali membayar yuran pendahuluan sebelum pinjaman dikeluarkan. Itu tanda penipuan.

Kandungan

• Berapa modal yang anda perlukan sebenarnya?
• Apakah pilihan pinjaman untuk memulakan perniagaan kecil-kecilan?
• Apakah syarat biasa yang diminta pemberi pinjaman?
• Langkah persediaan sebelum memohon pinjaman
• Bagaimana mengira kos pinjaman dan kemampuan membayar?
• Bagaimana memastikan pemberi pinjaman itu berlesen?
• Bagaimana Northern SME boleh membantu
• Soalan lazim

Berapa modal yang anda perlukan sebenarnya?

Kesilapan paling biasa ialah meminjam berdasarkan angka bulat tanpa pengiraan. Sebelum berjumpa mana-mana pemberi pinjaman, senaraikan setiap kos permulaan dan kos operasi untuk beberapa bulan pertama.

Selepas jumlah ini diketahui, tolak simpanan yang anda sanggup gunakan. Baki itulah jumlah yang patut dipinjam, bukan lebih.

Apakah pilihan pinjaman untuk memulakan perniagaan kecil-kecilan?

Simpanan sendiri dan bantuan keluarga

Kebanyakan perniagaan kecil bermula dengan wang sendiri. Pemberi pinjaman juga lebih yakin apabila pemilik turut melabur, kerana ia menunjukkan komitmen. Jika keluarga membantu, catat jumlah dan cara bayaran balik secara bertulis supaya tiada salah faham kemudian.

Agensi berkaitan kerajaan

TEKUN Nasional, SME Bank, Bank Simpanan Nasional (BSN) dan Agrobank antara institusi yang menyediakan pembiayaan untuk usahawan. Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) pula menawarkan skim jaminan yang boleh membantu perniagaan yang kurang cagaran. Setiap program mempunyai syarat tersendiri dan boleh berubah dari semasa ke semasa, jadi semak laman web rasmi mereka untuk terma terkini.

Bank komersial

Bank biasanya mahu melihat sejarah perniagaan, penyata kewangan dan rekod akaun yang konsisten. Bagi perniagaan yang baru didaftarkan, keperluan ini sukar dipenuhi. Harga pinjaman bank dirujuk kepada Kadar Asas (BR) atau Kadar Pembiayaan Asas, manakala pembiayaan Islam menggunakan kadar keuntungan.

Pemberi pinjaman wang berlesen

Pemberi pinjaman wang berlesen KPKT boleh menjadi pilihan bagi pemilik yang perlukan keputusan lebih cepat atau belum layak untuk pinjaman bank. Untuk keperluan modal yang kecil, lihat pinjaman mikro yang direka untuk perniagaan bersaiz kecil.

Apakah syarat biasa yang diminta pemberi pinjaman?

Syarat berbeza mengikut pemberi pinjaman, tetapi perkara berikut biasanya akan ditanya:

• Pendaftaran perniagaan dengan SSM. Pemilikan tunggal dan perkongsian didaftarkan di bawah Akta Pendaftaran Perniagaan 1956, manakala syarikat Sdn Bhd di bawah Akta Syarikat 2016.
• Salinan MyKad dan bukti alamat.
• Penyata bank peribadi dan perniagaan untuk beberapa bulan terkini.
• Pelan perniagaan ringkas dan unjuran aliran tunai.
• Rekod kredit yang baik dalam CCRIS dan CTOS.

Anda boleh memohon laporan CCRIS sendiri daripada Bank Negara Malaysia secara percuma. CCRIS menunjukkan kemudahan kredit dan rekod bayaran balik anda bagi 12 bulan lepas, jadi semaklah sebelum memohon supaya tiada kejutan.

Langkah persediaan sebelum memohon pinjaman

1. Daftar perniagaan dengan SSM. Maklumat lanjut ada di laman web SSM. Pendaftaran menunjukkan perniagaan anda wujud secara sah.
2. Buka akaun bank perniagaan. Asingkan wang perniagaan daripada wang peribadi sejak hari pertama. Penyata yang kemas memudahkan penilaian.
3. Tulis pelan perniagaan ringkas. Terangkan apa yang dijual, siapa pelanggan, harga jualan dan cara anda mempromosikan produk.
4. Sediakan unjuran aliran tunai 12 bulan. Masukkan jualan dan setiap kos bulanan, termasuk ansuran pinjaman. Gunakan anggaran jualan yang berhati-hati.
5. Tentukan jumlah dan tujuan pinjaman. Contohnya, "RM8,000 untuk dapur gas komersial dan stok bulan pertama" lebih meyakinkan daripada angka bulat tanpa penjelasan.
6. Semak laporan kredit. Selesaikan tunggakan kecil dahulu jika ada.

Untuk penjelasan lanjut tentang produk yang sesuai bagi peniaga baharu, baca halaman pinjaman perniagaan kecil kami.

Bagaimana mengira kos pinjaman dan kemampuan membayar?

Tanya pemberi pinjaman sama ada kadar yang ditawarkan ialah kadar rata (flat rate) atau baki berkurangan. Kadar rata mengira faedah atas jumlah pokok asal sepanjang tempoh, manakala baki berkurangan mengira faedah atas baki yang masih tertunggak.

Contoh ilustrasi sahaja, bukan tawaran: seorang peniaga hipotetikal di Kangar meminjam RM10,000 pada kadar rata 12% setahun selama 12 bulan. Faedahnya ialah RM10,000 x 12% x 1 tahun = RM1,200. Jumlah bayaran balik ialah RM11,200, iaitu kira-kira RM933.33 sebulan.

Seterusnya kira nisbah khidmat hutang (DSR), iaitu jumlah bayaran hutang bulanan dibahagi dengan pendapatan bersih bulanan, dalam bentuk peratus. Dalam contoh yang sama, jika pendapatan bersihnya RM4,000 dan peniaga itu sudah membayar RM800 sebulan untuk hutang lain, jumlah bayaran hutang menjadi RM1,733.33. DSR peniaga ini ialah RM1,733.33 dibahagi RM4,000, iaitu kira-kira 43.3%.

Setiap pemberi pinjaman menetapkan had DSR sendiri. Namun yang lebih penting ialah sama ada anda masih selesa membayar ansuran pada bulan jualan perlahan.

Tip mengurus pinjaman selepas diluluskan

• Gunakan wang pinjaman hanya untuk tujuan yang dirancang, contohnya peralatan atau stok, dan bukan untuk perbelanjaan peribadi.
• Simpan wang ansuran dalam akaun berasingan sebaik sahaja jualan masuk, supaya bayaran tidak terlepas.
• Sediakan sedikit dana kecemasan untuk bulan perayaan, cuti sekolah atau ketika pelanggan lambat membayar.
• Elakkan mengambil pinjaman baharu untuk membayar pinjaman lama. Jika aliran tunai terganggu, berbincang awal dengan pemberi pinjaman anda.
• Semak semula unjuran aliran tunai setiap bulan dan bandingkan dengan jualan sebenar.

Disiplin kecil seperti ini membantu perniagaan membina rekod bayaran balik yang baik. Rekod itu akan memudahkan anda apabila perlu memohon pembiayaan yang lebih besar untuk berkembang pada masa hadapan.

Bagaimana memastikan pemberi pinjaman itu berlesen?

Di Semenanjung Malaysia, perniagaan pemberian pinjaman wang dikawal di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Akta 400) dan diselia oleh KPKT. Pemberi pinjaman berlesen mesti mempamerkan lesen, beroperasi dari pejabat berdaftar dan menggunakan borang perjanjian yang ditetapkan, iaitu Jadual J untuk pinjaman tanpa cagaran dan Jadual K untuk pinjaman bercagar.

Berhati-hati jika anda menemui tanda berikut:

• Diminta membayar yuran, deposit atau "caj pemprosesan" sebelum wang dikeluarkan.
• Dihubungi tanpa diminta melalui WhatsApp atau SMS.
• Tiada pejabat fizikal dan tiada nombor lesen.
• Didesak untuk membuat keputusan serta-merta.
• Diminta memberikan maklumat log masuk perbankan, TAC atau OTP.

Senarai pemberi pinjaman wang berlesen boleh disemak di laman web rasmi KPKT. Bank Negara Malaysia pula menerbitkan Senarai Makluman Pengguna Kewangan bagi entiti yang tidak dibenarkan. Pastikan anda menerima salinan perjanjian yang telah disetem.

Bagaimana Northern SME boleh membantu

Northern SME ialah nama dagangan BINTANG CASH SDN. BHD., pemberi pinjaman wang berlesen KPKT (No. Lesen WL7536/02/01-4/190528). Kami berkhidmat untuk perniagaan dan individu di Pulau Pinang, Kedah, Perlis dan Perak, dengan produk termasuk pembiayaan permulaan perniagaan, pinjaman mikro dan pinjaman perniagaan.

Bagi permohonan yang lengkap, kami berusaha memberi keputusan dalam tempoh 24 jam, tertakluk kepada terma. Lihat butiran di halaman pinjaman perniagaan kami atau hubungi kami melalui WhatsApp di +6017-6785998.

Soalan lazim

Jika anda ingin menyemak kelayakan, hubungi kami melalui WhatsApp atau halaman hubungi kami untuk penerangan langkah seterusnya.

Artikel ini ialah maklumat umum dan bukan nasihat kewangan. Terma, kadar dan kelayakan bergantung pada keadaan anda dan penilaian pemberi pinjaman.