Had Kadar Faedah Pemberi Pinjam Wang Berlesen: Apa Yang Peminjam Perlu Tahu

Kadar faedah pinjaman berlesen di Semenanjung Malaysia dihadkan oleh Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Pemberi pinjam wang berlesen boleh mengenakan maksimum 12% setahun bagi pinjaman bercagar dan 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran. Kadar yang melebihi had ini, atau caj tersembunyi di luar perjanjian, ialah tanda amaran.

Ramai peminjam hanya melihat jumlah ansuran bulanan dan terlepas pandang kadar sebenar yang dikenakan. Padahal, memahami had kadar faedah boleh membantu anda mengelak perjanjian yang tidak adil.

Panduan ini menerangkan had yang ditetapkan undang-undang, peranan Jadual J dan Jadual K, cara mengira jumlah bayaran balik sendiri, serta apa yang perlu dilakukan jika anda mengesyaki caj yang dikenakan tidak sah.

Perkara utama

• Had kadar faedah ialah 12% setahun untuk pinjaman bercagar dan 18% setahun untuk pinjaman tanpa cagaran.
• Pinjaman tanpa cagaran menggunakan perjanjian Jadual J, manakala pinjaman bercagar menggunakan Jadual K.
• Anda berhak menerima salinan perjanjian yang telah disetem.
• Permintaan bayaran yuran atau deposit sebelum wang dikeluarkan ialah tanda penipuan yang biasa.
• Senarai pemberi pinjam wang berlesen boleh disemak di laman web rasmi KPKT.

Kandungan

• Apakah had kadar faedah pinjaman berlesen?
• Apa beza perjanjian Jadual J dan Jadual K?
• Bagaimana mengira jumlah bayaran balik pinjaman?
• Apakah tanda caj melampau atau tidak sah?
• Bagaimana melaporkan pemberi pinjam yang melanggar undang-undang?
• Senarai semak sebelum menandatangani perjanjian
• Bagaimana Northern SME boleh membantu
• Soalan lazim

Apakah had kadar faedah pinjaman berlesen?

Perniagaan pemberian pinjaman wang di Semenanjung Malaysia dikawal oleh Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Akta 400) dan diselia oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT). Akta ini menetapkan kadar faedah maksimum yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjam wang berlesen.

Had ini ialah siling, bukan kadar tetap. Pemberi pinjam boleh menawarkan kadar yang lebih rendah bergantung pada penilaian mereka terhadap permohonan anda. Yang penting, kadar dalam perjanjian tidak boleh melebihi had tersebut.

Jika anda masih kurang pasti tentang maksud pinjaman berlesen itu sendiri, baca penerangan kami tentang pinjaman wang berlesen sebelum meneruskan.

Apa beza perjanjian Jadual J dan Jadual K?

Peraturan Pemberi Pinjam Wang (Kawalan dan Pelesenan) 2003 menetapkan borang perjanjian yang wajib digunakan. Borang ini memastikan semua maklumat utama dinyatakan dengan jelas dan seragam.

Jadual J untuk pinjaman tanpa cagaran

Jadual J digunakan apabila anda tidak menyerahkan sebarang cagaran. Oleh sebab risiko pemberi pinjam lebih tinggi, had kadar faedahnya juga lebih tinggi, iaitu 18% setahun.

Jadual K untuk pinjaman bercagar

Jadual K digunakan apabila pinjaman disokong oleh cagaran. Had kadar faedahnya lebih rendah, iaitu 12% setahun. Pastikan perjanjian menyatakan dengan jelas aset yang dicagarkan dan syarat pemulangannya selepas pinjaman selesai.

Dalam kedua-dua jenis perjanjian, semak jumlah pokok, kadar faedah, tempoh, jumlah ansuran dan tarikh bayaran. Jangan sesekali menandatangani borang yang masih kosong atau separuh diisi.

Bagaimana mengira jumlah bayaran balik pinjaman?

Anda tidak perlu menjadi akauntan untuk menyemak angka asas. Kiraan mudah di bawah membantu anda melihat sama ada jumlah yang diminta munasabah berbanding kadar yang dinyatakan.

1. Darabkan jumlah pinjaman dengan kadar faedah tahunan.
2. Darabkan hasil itu dengan tempoh pinjaman dalam tahun untuk mendapat jumlah faedah.
3. Campurkan jumlah faedah dengan jumlah pinjaman untuk mendapat jumlah bayaran balik.
4. Bahagikan jumlah bayaran balik dengan bilangan bulan untuk mendapat ansuran bulanan.
5. Bandingkan angka anda dengan angka dalam perjanjian dan tanya pemberi pinjam jika ada perbezaan.

Contoh ilustrasi

Contoh ini menggunakan kiraan mudah atas jumlah pokok asal dan tidak mengambil kira caj lain. Semak perjanjian anda untuk kaedah kiraan sebenar.

Bagi Pinjaman A, RM10,000 × 18% × 1 tahun memberikan faedah RM1,800. Bagi Pinjaman B, RM20,000 × 12% × 2 tahun memberikan faedah RM4,800. Jika perjanjian anda menunjukkan jumlah yang jauh lebih tinggi bagi pinjaman yang serupa, minta penjelasan secara bertulis.

Apakah tanda caj melampau atau tidak sah?

Kebanyakan masalah bermula sebelum wang diterima. Berhati-hati jika anda menemui mana-mana tanda berikut.

• Anda diminta membayar yuran, deposit atau "caj pemprosesan" sebelum sebarang wang dikeluarkan.
• Kadar faedah dalam perjanjian melebihi 12% setahun bagi pinjaman bercagar atau 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran.
• Tiada perjanjian Jadual J atau Jadual K, atau anda tidak diberi salinan yang disetem.
• Anda dihubungi tanpa diminta melalui WhatsApp atau SMS dengan tawaran pinjaman.
• Pemberi pinjam tiada pejabat fizikal atau tidak dapat menunjukkan nombor lesen.
• Anda diminta memberikan maklumat log masuk perbankan, TAC atau OTP.
• Anda didesak untuk membuat keputusan serta-merta.

Caj yang tidak dinyatakan dalam perjanjian juga patut dipersoalkan. Jika pemberi pinjam enggan menerangkan sesuatu caj secara bertulis, anggap itu sebagai tanda untuk berhenti.

Bagaimana melaporkan pemberi pinjam yang melanggar undang-undang?

Jika anda mengesyaki pemberi pinjam tidak berlesen atau mengenakan caj yang tidak sah, ambil langkah berikut dengan tenang dan teratur.

1. Simpan semua bukti, termasuk perjanjian, resit, tangkapan skrin perbualan dan rekod pindahan wang.
2. Semak status lesen pemberi pinjam dalam senarai di laman web rasmi KPKT.
3. Semak sama ada entiti tersebut tersenarai dalam Senarai Makluman Pengguna Kewangan di laman web Bank Negara Malaysia.
4. Kemukakan aduan kepada KPKT melalui saluran aduan rasmi yang dinyatakan di laman webnya.
5. Buat laporan polis jika anda diugut, diganggu atau ditipu.

Jangan berunding seorang diri dengan pihak yang mengugut anda. Dapatkan bantuan daripada pihak berkuasa dan keluarga terdekat.

Senarai semak sebelum menandatangani perjanjian

Ambil masa beberapa minit untuk menyemak perkara asas ini. Ia boleh menjimatkan anda daripada masalah yang lebih besar kemudian.

• Nama syarikat dan nombor lesen sepadan dengan senarai KPKT.
• Alamat pejabat berdaftar wujud dan boleh dikunjungi.
• Kadar faedah, jumlah faedah dan jumlah bayaran balik dinyatakan dengan jelas.
• Ansuran bulanan sesuai dengan pendapatan anda selepas komitmen lain.
• Anda menerima salinan perjanjian yang telah disetem.

Pinjam hanya jumlah yang anda mampu bayar. Untuk keperluan individu, lihat juga pilihan pinjaman peribadi kami dan bandingkan ansurannya dengan bajet bulanan anda.

Bagaimana Northern SME boleh membantu

Northern SME ialah nama dagangan BINTANG CASH SDN. BHD., pemberi pinjam wang berlesen KPKT dengan nombor lesen WL7536/02/01-4/190528. Pejabat kami terletak di Tanjung Tokong, Pulau Pinang, dan kami berkhidmat kepada perniagaan serta individu di Pulau Pinang, Kedah, Perlis dan Perak.

Setiap pinjaman kami menggunakan perjanjian yang ditetapkan supaya anda dapat melihat kadar dan jumlah bayaran balik sebelum menandatangani. Kami berusaha memberi keputusan dalam tempoh 24 jam bagi permohonan yang lengkap, tertakluk kepada terma. Ketahui lebih lanjut tentang pinjaman berlesen Northern SME atau hubungi kami melalui WhatsApp.

Soalan lazim

Jika anda ingin menyemak kelayakan pinjaman, hubungi kami melalui WhatsApp atau melalui halaman hubungi kami.

Artikel ini ialah maklumat umum dan bukan nasihat kewangan. Terma, kadar dan kelayakan bergantung pada keadaan anda dan penilaian pemberi pinjaman.