Pinjaman Perniagaan Ditolak Bank? Sebab Biasa dan Langkah Seterusnya
Pinjaman perniagaan ditolak bank biasanya berpunca daripada rekod kredit yang lemah, komitmen hutang yang tinggi, perniagaan yang masih baru, penyata bank yang tidak konsisten atau dokumen yang tidak lengkap. Langkah pertama ialah mengenal pasti sebab sebenar, membetulkannya, kemudian memohon semula atau mempertimbangkan pemberi pinjaman lain yang sah.
Surat penolakan daripada bank memang mengecewakan, lebih-lebih lagi jika anda sudah merancang untuk membeli stok atau membayar pembekal. Namun, keputusan itu menggambarkan keadaan permohonan anda pada masa tersebut, bukan nilai sebenar perniagaan anda.
Panduan ini menerangkan punca yang biasa, cara menyemaknya sendiri dan pilihan yang ada, untuk peniaga di seluruh utara termasuk Butterworth, Alor Setar, Kangar dan Taiping.
Perkara utama
- Punca penolakan yang biasa ialah rekod CCRIS atau CTOS, DSR yang tinggi, tempoh operasi yang singkat, penyata bank yang lemah dan dokumen yang tidak lengkap.
- Tanya bank tentang sebab utama dan dapatkan laporan CCRIS anda daripada Bank Negara Malaysia secara percuma.
- Elakkan memohon di banyak tempat serentak kerana permohonan kredit boleh dilihat oleh pemberi pinjaman lain.
- Betulkan punca masalah dahulu, kemudian mohon semula dengan jumlah dan tujuan yang lebih jelas.
- Pemberi pinjaman wang berlesen KPKT tertakluk kepada had faedah 12% setahun bercagar dan 18% setahun tanpa cagaran.
Kandungan
- Kenapa pinjaman perniagaan ditolak bank?
- Sebab penolakan dan cara membaikinya
- Bagaimana mengetahui punca sebenar penolakan?
- Apa langkah seterusnya selepas pinjaman ditolak?
- Kesilapan yang perlu dielakkan selepas ditolak
- Adakah ada pilihan selain bank?
- Bagaimana Northern SME boleh membantu
- Soalan lazim
Kenapa pinjaman perniagaan ditolak bank?
Setiap bank mempunyai polisi kredit sendiri, tetapi kebanyakan penolakan boleh dikumpulkan kepada tiga kumpulan. Mengenal pasti kumpulan yang berkaitan dengan anda memudahkan langkah pembetulan.
Masalah rekod kredit
Bank akan menyemak laporan CCRIS dan CTOS perniagaan, pemilik atau pengarah. Bayaran lewat yang berulang, akaun tertunggak, kad kredit yang melebihi had atau rekod tindakan undang-undang boleh menyebabkan permohonan ditolak.
Bagi milikan tunggal dan perkongsian, hutang peribadi pemilik turut diambil kira. Pinjaman kereta atau kad kredit yang lewat dibayar boleh menjejaskan permohonan perniagaan.
Masalah kewangan perniagaan
Bank perlu yakin perniagaan mampu membayar ansuran. Jika komitmen hutang sedia ada sudah tinggi, ruang untuk ansuran baru menjadi kecil.
Ukuran yang biasa digunakan ialah DSR, iaitu jumlah bayaran hutang bulanan dibahagikan dengan pendapatan bersih bulanan. Contoh ilustrasi: ansuran RM2,400 sebulan berbanding pendapatan bersih RM6,000 sebulan memberikan DSR 40%, dan setiap bank menetapkan had sendiri.
Penyata bank yang menunjukkan baki rendah, cek tak laku atau jualan yang tidak menentu juga melemahkan permohonan. Perniagaan yang baru beroperasi beberapa bulan pula belum mempunyai bukti pendapatan yang cukup.
Masalah dokumen dan permohonan
Dokumen yang tidak lengkap, maklumat SSM yang lapuk atau angka yang tidak sepadan antara borang dan penyata boleh melambatkan atau menggagalkan permohonan. Jumlah yang dipohon terlalu besar berbanding aliran tunai, atau tujuan pinjaman yang kabur, juga sukar diluluskan.
Senarai penuh dokumen yang lazimnya disemak ada dalam artikel kami tentang syarat pinjaman perniagaan bank.
Sebab penolakan dan cara membaikinya
Jadual ini meringkaskan punca biasa dan tindakan pertama yang boleh anda ambil.
| Sebab penolakan | Tanda dalam permohonan | Tindakan pertama |
|---|---|---|
| Rekod kredit lemah | Bayaran lewat atau tunggakan dalam CCRIS atau CTOS | Jelaskan tunggakan dan bayar semua akaun tepat pada masa |
| DSR tinggi | Banyak ansuran berbanding pendapatan bersih | Kurangkan hutang kecil atau kecilkan jumlah pinjaman |
| Perniagaan baru | Rekod jualan yang pendek | Kumpul rekod dan mulakan dengan jumlah lebih kecil |
| Penyata bank lemah | Baki rendah atau jualan tidak menentu | Salurkan semua jualan ke satu akaun perniagaan |
| Dokumen tidak lengkap | Maklumat hilang atau tidak sepadan | Kemas kini SSM dan sediakan penyata kewangan terkini |
| Tiada cagaran atau penjamin | Jumlah besar tanpa sokongan | Kenal pasti aset atau penjamin yang sesuai |
Bagaimana mengetahui punca sebenar penolakan?
Mulakan dengan bertanya kepada pegawai bank yang mengendalikan permohonan anda. Bank mungkin tidak mendedahkan semua butiran penilaian, tetapi biasanya boleh memberi gambaran tentang kebimbangan utama.
Seterusnya, dapatkan laporan CCRIS anda daripada Bank Negara Malaysia secara percuma, dan semak laporan CTOS anda. Lihat setiap akaun, tarikh bayaran dan sebarang rekod yang anda tidak kenali.
Akhir sekali, semak semula dokumen yang dihantar. Bandingkan angka jualan, baki bank dan jumlah yang dipohon, dan tanya diri sendiri sama ada semuanya masuk akal dari sudut pandangan bank.
Apa langkah seterusnya selepas pinjaman ditolak?
Ikuti langkah berikut mengikut urutan:
- Catat sebab penolakan yang dinyatakan oleh bank.
- Dapatkan dan semak laporan CCRIS serta CTOS anda.
- Jelaskan tunggakan dan hubungi pihak berkaitan jika ada maklumat yang salah.
- Kira semula DSR dan tetapkan jumlah pinjaman yang realistik.
- Kemas kini maklumat SSM dan sediakan penyata bank serta penyata kewangan terkini.
- Tulis pelan ringkas tentang kegunaan pinjaman dan cara ia akan dibayar balik.
- Mohon semula hanya selepas punca utama telah dibetulkan.
Tiada tempoh menunggu yang tetap. Jika masalahnya dokumen, anda boleh memohon semula sebaik sahaja ia lengkap, tetapi jika masalahnya tunggakan, beri masa beberapa bulan untuk menunjukkan rekod pembayaran yang lebih baik.
Sebagai contoh hipotetikal, seorang pemilik bengkel di Ipoh ditolak kerana DSR yang tinggi. Dia menjelaskan baki kad kredit, membuat semua bayaran tepat pada masa selama beberapa bulan, kemudian memohon jumlah yang lebih kecil dengan pelan penggunaan yang jelas.
Pendekatan begini menunjukkan kepada bank bahawa keadaan kewangan telah berubah, bukan sekadar permohonan yang sama dihantar semula.
Kesilapan yang perlu dielakkan selepas ditolak
Dalam keadaan terdesak, mudah untuk membuat keputusan yang memburukkan keadaan. Elakkan perkara berikut:
- Memohon di banyak bank serentak tanpa membetulkan punca penolakan.
- Meminjam daripada pihak tidak berlesen atau ah long yang tidak mempunyai pejabat dan lesen.
- Membayar yuran pemprosesan atau deposit sebelum pinjaman dikeluarkan.
- Menyembunyikan hutang sedia ada dalam borang permohonan.
- Mengambil pinjaman baru untuk menutup hutang lama tanpa pelan pembayaran yang jelas.
Pihak yang menghubungi anda tanpa diminta melalui WhatsApp atau SMS, mendesak anda bertindak segera atau meminta nombor TAC dan maklumat log masuk bank anda ialah tanda amaran penipuan.
Adakah ada pilihan selain bank?
Ada. Institusi seperti SME Bank, TEKUN Nasional, Bank Simpanan Nasional dan Agrobank menawarkan pembiayaan untuk perniagaan, manakala CGC menyediakan skim jaminan. Semak laman web rasmi setiap penyedia untuk syarat terkini.
Pemberi pinjaman wang berlesen KPKT juga boleh dipertimbangkan. Mereka tertakluk kepada Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, menggunakan perjanjian Jadual J atau Jadual K, dan kadar faedah dihadkan kepada 12% setahun bagi pinjaman bercagar serta 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran.
Perbezaan antara kedua-dua pilihan ini diterangkan dalam artikel kredit swasta berbanding pinjaman bank. Jika rekod kredit anda pernah bermasalah, baca juga penerangan kami tentang pinjaman untuk peminjam dengan rekod kredit bermasalah.
Bagaimana Northern SME boleh membantu
Northern SME ialah nama dagangan BINTANG CASH SDN. BHD., pemberi pinjaman wang berlesen KPKT dengan nombor lesen WL7536/02/01-4/190528. Kami melayani perniagaan dan individu di Pulau Pinang, Kedah, Perlis dan Perak dari pejabat kami di Tanjung Tokong.
Kami menawarkan pinjaman perniagaan, pinjaman SME, pinjaman mikro dan pembiayaan permulaan. Setiap permohonan tetap dinilai, dan permohonan yang lengkap boleh menerima keputusan dalam masa 24 jam, tertakluk kepada terma.
Jika permohonan anda ditolak bank dan anda mahu berbincang tentang pilihan seterusnya, hubungi kami melalui WhatsApp di +6017-6785998.
Soalan lazim
Adakah penolakan pinjaman direkodkan dalam CCRIS?
CCRIS merekodkan kemudahan kredit dan corak pembayaran balik anda, dan permohonan kredit juga boleh dilihat oleh pemberi pinjaman lain. Satu penolakan tidak semestinya menjejaskan anda dengan teruk, tetapi beberapa permohonan dalam masa singkat boleh menimbulkan persoalan. Sebab itu lebih baik membetulkan punca masalah sebelum memohon semula.
Berapa lama perlu tunggu sebelum memohon semula?
Tiada tempoh yang ditetapkan. Jika penolakan berpunca daripada dokumen atau jumlah yang terlalu tinggi, anda boleh memohon semula selepas membetulkannya. Jika puncanya tunggakan atau DSR yang tinggi, tunggu beberapa bulan sambil membuat bayaran tepat pada masanya supaya rekod CCRIS anda menunjukkan perubahan yang jelas.
Bolehkah saya memohon pinjaman perniagaan jika pernah lewat bayar hutang?
Boleh, tetapi peluang bergantung pada sejauh mana dan bila bayaran lewat itu berlaku. Jelaskan tunggakan, pastikan semua akaun dibayar tepat pada masa dan bersedia menerangkan keadaan anda. Sesetengah pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman wang berlesen, mungkin turut menilai aliran tunai semasa, walaupun kelulusan tidak pernah automatik.
Adakah benar CCRIS ialah senarai hitam?
Istilah senarai hitam sering digunakan, tetapi CCRIS sebenarnya merekodkan kemudahan kredit dan sejarah pembayaran bagi tempoh 12 bulan yang lalu. Bank dan pemberi pinjaman membuat keputusan sendiri berdasarkan maklumat itu. Rekod yang bertambah baik dari bulan ke bulan boleh membantu permohonan pada masa akan datang.
Bagaimana memastikan pemberi pinjaman wang itu sah?
Semak nama syarikat dalam senarai pemberi pinjaman wang berlesen di laman web rasmi KPKT. Pemberi pinjaman yang sah mempunyai pejabat berdaftar, mempamerkan lesen dan menggunakan perjanjian Jadual J atau Jadual K. Jangan sekali-kali membayar sebarang yuran atau deposit sebelum wang pinjaman dikeluarkan kepada anda.
Untuk menyemak kelayakan anda, hubungi kami melalui WhatsApp atau halaman hubungi kami.
Artikel ini ialah maklumat umum dan bukan nasihat kewangan. Terma, kadar dan kelayakan bergantung pada keadaan anda dan penilaian pemberi pinjaman.